为何美国人还在用支票?

　　【熊猫时报讯】豪厄尔斯(Amelia
Howells)生平第一次开支票的时候是28岁，当时她站在美国康涅狄格州(Connecticut)的一个公寓租赁处，不知道该怎麽下手。当时，她刚刚从英国搬到美国。过去，无论是在伦敦，或是在瑞士生活的七年，她从来不需要开支票。「我不得不坐下来向一个妇女学习，如何开支票。那个妇女认为这很滑稽，并呼叫办公室裡的其他来嘲笑我，」她回忆说，「在瑞士，他们甚至没有支票。我们在网上支付所有的租金和公用事业费用，而且那还是21世纪初。」

　　在这个智能手机、网上银行和电子转帐流行的时代，美国人似乎仍然摆脱不了纸质的支票。在大多数国家，支票已经像传真机和拨盘式电话机一样被淘汰。但在美国，它们的末日还不会很快到来。美国的支票使用率比世界其他任何地方都要多。根据全球央行协调机构国际结算银行(Bank
of International
Settlements)的资料，2015年，每个美国人平均进行了38次支票交易。相比之下，加拿大约为18次，英国只有8次，德国几乎为零。唯一一个接近美国数字的国家是法国。

　　当然，美国人有其他更便宜、更快速和更有效的选择。电子交易可以快速结算，不需要邮票或信封，成本只大约相当于支票的十分之一。金融专业人士协会(Association
for Financial
Professionals)在2015年一项针对企业的调查显示，签发一张支票的成本中位数为3美元，相比之下，电子交易的成本还不到30美分。

　　自上世纪90年代中期以来，美国的支票使用一直在减少，但直到十年之前，它们仍然是美国人最爱的非现金付款方式。虽然电子支付、扣帐卡和信用卡如今更受欢迎。但根据去年的美国联储局支付研究，支票使用率的下降速度已经放缓。

　　这一现象的部份原因在于，美国人习惯使用支票，亦很满意现况。而且未能享用其他金融服务的人群也能使用支票。金融专业人士协会金融服务总监亨特(Tom
Hunt)表示，根据零售商的意见反映，许多长者和农村美国人仍然使用支票来支付杂货和天然气费用。有3350万户家庭特别依赖支票，这些家庭或者没有银行帐户，或者以此获得支票兑现和典当贷款等其它金融服务。联邦存款保险公司(Federal
Deposit Insurance
Corporation)在2015年的一项调查显示，相比充份享受银行服务的家庭，上述3350万户家庭通过纸质支票来获得支付的比例要大得多。

　　银行正试图推动消费者使用更便宜、更快速的手机银行和Venmo、PayPal等P2P服务，但年龄较大的美国人仍然没有完全接受。美国联储局在2015年的一项调查发现，60岁及以上的智能手机用户中，仅有18%的用户曾使用过手机银行;在2011年，这一比例为5%。而美国银行(Bank
of
America)最近的一份报告发现，虽然62%的千喜一代使用过P2P服务，但婴儿潮一代和更年长人群的使用比例分别只有20%和10%。不过71%的受访者认为，10岁以下的儿童将永远不必学习如何开支票了。

　　美国银行的数字银行负责人摩尔(Michelle
Moore)表示：「我们的客户去年开了近十亿张支票。支票将在一段时间内继续存在，但是，P2P每一年的增长真的很显著。」在商界，老习惯的改变尤其困难。法新社去年的一项调查显示，超过一半的企业对企业(B2B)支付仍然通过支票进行。该调查发现，自2013年以来，B2B支票支付的数量还略有上升。亨特说：「有更好、更快、更方便、成本更低的支付方式可以使用，但很多公司都无法克服这些方法的技术障碍。」

　　此外，美国的银行体系非常零散，全美有超过一万家存款机构，要全面改革将是一大挑战;作为中央银行的美国联储局也没有监管权力来淘汰支票，亦无权规定美国人如何使用支付系统。

　　看看欧洲的情况。芬兰的银行早在1993年就停止发行支票了。瑞典通过收费和推广其他支付方式大大减少了支票的使用。荷兰在2002年废除了支票，丹麦在今年初正式非废除。目前仅德国、比利时和瑞士还在使用。由于消费者反对，英国延缓了在2018年之前逐步淘汰支票的计划，但儘管银行仍会处理支票，人们却很少使用。法国则是欧洲的一个异端，2013年该国佔据了欧盟所有支票使用量的71%。

　　美国正在努力实现支付体系现代化，但美国联储局于2015年召集的一个「更快支付」工作小组承认，他们面临著巨大的困难。该小组的任务是针对如何让美国的银行体系与世界其他地区保持一致而展开研究。工作小组在最终报告的上半部份中表示：「鉴于美国市场的广度和複杂性，以协调的方式实施支付基础设施的改进更具挑战性。」后来，它发佈了下半部份的报告，确立了一个目标：在2020年之前建成可提供即时、安全的电子支付平台。技术已经有了，但正如报告所指，美国与其他国家不同，这裡的任何变革都将由市场驱动。

　　变革的到来还有很长时间。2003年，联邦法例《支票21》(Check
21)通过，银行首次获淮处理电子支票，不只是处理实际的纸质支票，但自那以后，美国人再没看到支付系统有任何重大的改善。现在，几乎没有纸质支票通过银行系统，结算时间已经缩短到大约一天，时间与电子支付相约，人们也可以在手机裡存放支票。

　　但对于居住在纽约的澳洲人塞尔(Jane
Searle)等外籍人士来说，这仍算不上进步。她说：「人们有时会说起这个应用程式，它可以对支票拍照，然后加以处理，仿佛是一种创新一样。实际上，这只是稍为美化一种可耻的落后做法。」